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2024-11-08 08:51:23
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各類資質(zhì)· 許可證· 備案辦理
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資質(zhì)不好的情況下，貸款途徑相對(duì)有限。銀行在評(píng)估貸款資質(zhì)時(shí)，主要考量三個(gè)方面：還款能力、還款意愿和是否合規(guī)。影響還款能力的因素包括年齡，大多數(shù)銀行產(chǎn)品對(duì)年齡有限制，如 23 - 55 歲，更嚴(yán)苛的在 25 - 55 歲，只有一小部分可以在 18 - 60 歲。如果征信不良、收入不穩(wěn)定等導(dǎo)致貸款資質(zhì)不夠，貸款機(jī)構(gòu)可能會(huì)要求作擔(dān)保貸款。比如可以通過(guò)抵押擔(dān)保，如用房屋抵押申請(qǐng)貸款，能提高通過(guò)率和獲得低利率、大額貸款；質(zhì)押擔(dān)保，要注意質(zhì)押期間質(zhì)押人失去對(duì)質(zhì)押物的使用權(quán)，且無(wú)法質(zhì)押不動(dòng)產(chǎn)；擔(dān)保公司擔(dān)保，正規(guī)擔(dān)保公司有固定辦公場(chǎng)所，前期不收費(fèi)，只在貸款成功后收取 1% - 3%不等的擔(dān)保費(fèi)，且一般只辦理本地貸款；自然人擔(dān)保，擔(dān)保人通常要有穩(wěn)定較高收入或公務(wù)員身份等。還可以通過(guò)第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理貸款，或者在名下有資產(chǎn)時(shí)選擇抵押貸款，無(wú)資產(chǎn)的話進(jìn)行債務(wù)重組、養(yǎng)好征信后再申請(qǐng)銀行貸款。
貸款價(jià)格通常由貸款利率、貸款承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額、隱含價(jià)格等構(gòu)成。影響貸款定價(jià)的因素眾多，主要包括：
資金成本：有歷史平均成本和邊際成本兩個(gè)口徑，后者更宜作為貸款的定價(jià)基礎(chǔ)。經(jīng)營(yíng)成本則是銀行因貸前調(diào)查、分析、評(píng)估和貸后跟蹤監(jiān)測(cè)等所耗費(fèi)直接或間接費(fèi)用。
貸款風(fēng)險(xiǎn)程度：信貸風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，銀行需為承擔(dān)的違約風(fēng)險(xiǎn)索取補(bǔ)償。
貸款費(fèi)用：包括為貸款所花費(fèi)的直接和間接費(fèi)用，如人工成本等。
貸款的期限：不同期限的貸款適用的利率檔次不同，貸款期限越長(zhǎng)，流動(dòng)性越差，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)越高。
借款人的信用及與銀行的關(guān)系：良好的合作關(guān)系可能影響貸款價(jià)格。
銀行貸款的目標(biāo)收益率：銀行會(huì)在保證貸款安全和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的前提下，力求使貸款收益率達(dá)到或高于目標(biāo)盈利水平。
貸款供求狀況：市場(chǎng)供求關(guān)系會(huì)對(duì)貸款價(jià)格產(chǎn)生影響。
資質(zhì)不好時(shí)，可通過(guò)以下方法降低貸款費(fèi)用：
完善真實(shí)信息：申請(qǐng)網(wǎng)貸時(shí)，準(zhǔn)確、完整填寫個(gè)人信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、、社保、公積金、房子、車子等，有助于系統(tǒng)全面評(píng)估資信條件，提高通過(guò)率。
改善信用記錄：查詢征信報(bào)告，若有因過(guò)失導(dǎo)致的逾期還款等不良行為，盡快還清欠款，終止不良行為。根據(jù)逾期程度確認(rèn)申請(qǐng)網(wǎng)貸時(shí)間，如逾期未超 30 天且無(wú)連三累六，30 天后申請(qǐng)，只要還款能力沒問題，可提高通過(guò)率。
選擇合適貸款額度：根據(jù)個(gè)人資質(zhì)申請(qǐng)合適額度，若征信不好又申請(qǐng)大額貸款，不易通過(guò)。無(wú)法降低需求時(shí)，可增加擔(dān)保人，如找征信較好的親朋好友擔(dān)保，提高通過(guò)率。
銀行在判定客戶貸款資質(zhì)時(shí)，重點(diǎn)考慮還款能力、還款意愿和是否合規(guī)。對(duì)于資質(zhì)不好的客戶，通過(guò)中介辦理貸款可能會(huì)被收取較高手續(xù)費(fèi)，如 7%。一些網(wǎng)貸產(chǎn)品，如支付寶備用金基于芝麻信用分和支付寶會(huì)員等級(jí)判斷是否開通，暫時(shí)不查征信；今日頭條備用金對(duì)借款人有年齡和收入等要求，首次借款可免息。但要注意不合規(guī)的貸款行為，如“資質(zhì)不夠，‘絲帶’來(lái)湊”等，如收費(fèi)不透明設(shè)陷阱等。
為降低企業(yè)融資綜合成本，相關(guān)部門出臺(tái)了一系列政策：
信貸環(huán)節(jié)取消部分收費(fèi)項(xiàng)目和不合理?xiàng)l件，如取消信貸資金管理等費(fèi)用，不得將企業(yè)預(yù)存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請(qǐng)獲批的前提條件等。
近期央行實(shí)施的 LPR 改革，旨在促進(jìn)貸款利率“兩軌合一軌”，提高利率傳導(dǎo)效率，推動(dòng)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。
銀行業(yè)可通過(guò)增加信用貸款產(chǎn)品供給、引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)滴灌等方式，進(jìn)一步降低融資成本，如繼續(xù)運(yùn)用普惠性再貸款再貼現(xiàn)政策，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)等。
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