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2022-05-28 11:17:39
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消金年齡
線下獲客模式正在悄然改變。
消金行業(yè)發(fā)現(xiàn)，疫情期間，線下獲客衍生出一種新的獲客模式--通過朋友圈、抖音、西瓜視頻等做廣告，用戶點擊后引流給線下中介公司，再由中介公司推薦相應的貸款產(chǎn)品。
此前，包括興業(yè)消金、哈消金在內(nèi)的持牌機構(gòu)均與線下中介合作，推廣其大額貸款業(yè)務。
業(yè)內(nèi)人士表示，這種獲客模式是“不錯的創(chuàng)新”。然而
這背后，也存在政策風險。
通過朋友圈獲客，中介收取1-2“審核費”
最近，朋友圈里發(fā)現(xiàn)不少大額貸款的廣告。
例如，在“光大國信”的一則貸款廣告中，發(fā)現(xiàn)該公司經(jīng)營主體為“黑龍江隴上小額貸款股份有限公司”（以下簡稱“隴上小貸”），平臺可提供大額貸款，最高額度為50萬元。
企查查信息顯示，隴上小貸成立于2011年9月，注冊資本1億元，公司實際控制人及最終受益人王宏利；大股東哈爾濱亞東投資網(wǎng)絡科技有限公司持股38。
除大股東外，其他三大股東均有股份被凍結(jié)或執(zhí)行的信息。
公開資料顯示，隴上小貸于2017年獲得黑龍江省金融辦批準的網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務相應牌照和資質(zhì)。
依托這張牌照，隴上小貸開啟了“牌照掛靠”業(yè)務。
在具體操作上，隴上小貸通過朋友圈等平臺投放廣告，引導線下中介公司，再由中介公司為客戶推薦合適的產(chǎn)品。
比如，消費行業(yè)在填寫相關姓名和電話信息后，馬上就有中介公司回電，審批資料，推薦相應的貸款產(chǎn)品，并邀請上門面談。
一位中介告訴金融行業(yè)人士，他們與銀行“合作”，向銀行等金融機構(gòu)支付一定比例的存款，并向客戶收取1-2的“審核費”或“服務費”。
金融行業(yè)發(fā)現(xiàn)，除了牌照掛靠，隴上小貸還提供包括信用系統(tǒng)/貸款超系統(tǒng)輸出、三方數(shù)據(jù)、央行征信、三方支付、司法仲裁、不良資產(chǎn)處置等一站式服務。
也就是說，該公司除不經(jīng)營放貸業(yè)務外，業(yè)務范圍覆蓋貸前、貸中、貸后全生態(tài)鏈。
這或許受到了“借貸+”運營模式的啟發(fā)。此前有媒體報道，支付寶為部分借款用戶開通借款+服務，并在廣州、杭州、南京、成都等城市提供最長期限。24個月，最高
額度30萬元的線下大額貸款，貸款方為銀行和消費金融公司，用戶需要線下簽約。
在朋友圈大額貸款廣告中，隴上小貸等平臺扮演助貸角色，再通過中介公司推薦貸款產(chǎn)品，無形中又增加了一種風險。
抖音轉(zhuǎn)化率4，背后暗含政策風險
疫情之下，小貸公司利潤下滑。
此前，新京報梳理發(fā)現(xiàn)，2020年一季度，新三板27家小貸公司中，有18家小貸公司期間凈利潤出現(xiàn)下滑，占比為。
對于很多沒有實際業(yè)務的小貸公司來說，通道業(yè)務成為唯一出路。
對于一些不具備貸款資質(zhì)的中介公司，掛靠持牌公司，按照貸款金額的一定比例相互支付渠道費用。如果小貸公司提供純導流服務，則一次性收取4-5萬元。
金業(yè)發(fā)現(xiàn)，龍商小貸、寶盛小貸等平臺都在提供類似服務。
除了朋友圈，抖音、西瓜視頻等平臺也被這些貸款廣告攻陷。
一位抖音廣告負責人告訴金融行業(yè)人士，頭條的大額貸款金額非常大，轉(zhuǎn)化率達到了4。相較而言，小額信貸的平均轉(zhuǎn)化率約為6。
然而，這種模式背后隱藏著政策風險。
事實上，“證照掛靠”買賣一直徘徊在監(jiān)管的灰色地帶。小貸協(xié)會人士對金融行業(yè)表示，近期監(jiān)管正在嚴查小貸公司牌照掛靠業(yè)務。
最大的風險來自貸款機構(gòu)的資質(zhì)風險。
首先，無論是朋友圈還是抖音投放廣告，都對貸款廣告做出明確要求，必須有相應的小額貸款牌照。
監(jiān)管政策也一直在收緊。早在2019年7月，消費行業(yè)獨家報道稱，多家支付機構(gòu)收到相關監(jiān)管部門在全國范圍內(nèi)整頓支付市場的通知，要求其禁止為無證互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務和非法交易平臺提供支付通道。
2019年10月21日，我國開始實施《海關
《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，明確非法放貸為非法經(jīng)營罪，無放貸資質(zhì)或通過小額貸款公司渠道放貸，可能涉嫌非法經(jīng)營罪、套路貸罪。
此外，中介公司幫客戶打包材料的現(xiàn)象也時有發(fā)生。
金融行業(yè)查詢發(fā)現(xiàn)，早在20日，孫某就以采購原材料為名，向興業(yè)銀行貸款3600萬元，并與隴上小貸簽訂了貸款中介合同。隴上小貸接受委托為孫某辦理貸款事宜，最終收取貸款總額的3及中介服務費108萬元。
然而，孫某的借款已經(jīng)逾期。事實證明，其提供的貸款材料是虛假的，其貸款資金并非用于購買原材料，而是用于償還小額貸款公司欠款。
除了包裝材料，中介公司違規(guī)收取服務費、斬首利息，已經(jīng)讓不少持證人蒙受損失。比如，前述中介公司如果收取1-2的服務費，就涉嫌違規(guī)。
另一方面，“牌照掛靠”的風險來自于會計的風險。
金融行業(yè)發(fā)現(xiàn)，在實踐中，小貸公司通過“債轉(zhuǎn)債模式”運作。小貸機構(gòu)放款成功后，生成債務轉(zhuǎn)移協(xié)議和債權(quán)轉(zhuǎn)移通知書，由資產(chǎn)管理公司收回債權(quán)。
一般來說，如果小貸公司提供純導流服務，且合同由雇主與客戶簽訂，則屬于正常賬戶；小貸公司與金融機構(gòu)一旦聯(lián)合放貸，其背后的資金流規(guī)劃就成為重點關注的問題，無論是客戶直接付款，還是通過管理重新分賬，都存在一定的監(jiān)管風險。
目前，相較于線上客戶，線下大額貸款面臨著更為嚴重的流量高峰危機。此前，哈爾濱銀小金已推出貸款“組團貼息”；招聯(lián)、杭銀小金等持牌機構(gòu)也在學習信用卡模式，通過贈送利率券、現(xiàn)金等方式鼓勵客戶參考。
業(yè)內(nèi)人士表示，通過朋友圈、抖音等線上渠道進行線下引流，是一個很好的創(chuàng)新。但同時，牌照掛靠背后的風險也值得行業(yè)關注。
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