技術(shù)機(jī)構(gòu)可以做到這一點(diǎn)

上海為您做銀行賬簿

為你做銀行總賬違法嗎?它會(huì)被檢測(cè)到嗎?個(gè)人購(gòu)房或企業(yè)向銀行或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行對(duì)賬單是其還款能力的證明。為了借出更多的錢(qián)，一些人選擇讓他們的銀行對(duì)賬單為他們做。這是我們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活中經(jīng)常遇到的問(wèn)題。今天我們要講的是代表銀行做銀行對(duì)賬單。注:銀行及金融機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)貸款時(shí)，會(huì)嚴(yán)格檢查個(gè)人資料。一旦確認(rèn)申請(qǐng)人的信息是虛假的，不僅申請(qǐng)人不能申請(qǐng)貸款，還會(huì)被列入銀行的“黑名單”，然后很難獲得貸款。在互聯(lián)網(wǎng)上也有很多事情讓人們做銀行對(duì)賬單代表別人。因此，我想提醒大家，如果你想申請(qǐng)貸款，也要根據(jù)自己的還款能力來(lái)辦理。代理銀行對(duì)賬單對(duì)您的信用和賬戶(hù)安全有一定的影響和風(fēng)險(xiǎn)。很多人不知道銀行等金融機(jī)構(gòu)是如何分析征信和流量數(shù)據(jù)的。今天，我用一篇文章來(lái)總結(jié)一些征信和流量數(shù)據(jù)分析的經(jīng)驗(yàn)，以供參考。我們都知道，個(gè)人信用報(bào)告包括基本身份信息、居住信息、職業(yè)信息、貸款匯總信息、信用卡匯總信息、貸款明細(xì)、信用卡明細(xì)和查詢(xún)記錄信息八大主要內(nèi)容。企業(yè)征信報(bào)告主要包括六項(xiàng)內(nèi)容:企業(yè)基本信息、股東信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息、未償貸款匯總信息、貸款歷史匯總信息和單位存款信息。(1)征信的真實(shí)性目前，很多機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的征信報(bào)告進(jìn)行包裝，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析:一是格式和清晰度。央行打印的征信報(bào)告有自己的具體格式，可以打印清楚，比如在頁(yè)腳有打印代碼;二是對(duì)比客戶(hù)口頭的征信信息，如債務(wù)總額、貸款機(jī)構(gòu)、逾期情況等，看是否有三是印刷日期和時(shí)間有區(qū)別，一般印刷時(shí)間長(zhǎng)，包裝可能性大。(2)個(gè)人征信報(bào)告分析:一是居民信息，從中可以了解到客戶(hù)曾經(jīng)在哪里居住過(guò)，有多少房產(chǎn);二是職業(yè)信息，從中可以了解到客戶(hù)曾經(jīng)從事什么職業(yè)，曾經(jīng)就職于哪些公司，曾經(jīng)經(jīng)營(yíng)過(guò)哪些公司，或者現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)多家公司。第三，貸款匯總信息，從中可以找到客戶(hù)貸款的總金額、總余額、月還款、逾期多少次、最長(zhǎng)逾期多長(zhǎng)時(shí)間、有6次以上逾期和最長(zhǎng)逾期3個(gè)月以上的，需要特別注意。第四，信用卡匯總信息，可以發(fā)現(xiàn)客戶(hù)有幾張信用卡，總信用，總透支，最高信用額度，平均總透支，幾張逾期，最長(zhǎng)逾期多久，透支率是80以上，有6張以上逾期和最長(zhǎng)逾期3個(gè)月以上，需要特別注意。五是貸款明細(xì)，從中可以找到客戶(hù)各個(gè)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)、發(fā)放日期、貸款期限、到期日、還款方式、擔(dān)保方式、五類(lèi)、每月還款金額及逾期、是否提前還款等信息。是否臨近貸款到期日，每月等額還款壓力大，抵押擔(dān)保的可能性大于聯(lián)?；蚴谛爬m(xù)期，單筆貸款逾期3次以上需要注意。第六，信用卡明細(xì)，其中可以查找客戶(hù)每一張信用卡的開(kāi)戶(hù)日期、信用機(jī)構(gòu)、信用額度、透支額度、還款金額、逾期情況。需要注意的是，是否有大額信用卡分期、近期發(fā)行的多張信用卡、以信用卡形式發(fā)放的貸款，以及6次以上的單張信用卡。第七、查詢(xún)記錄信息，從中可以了解到客戶(hù)最近有哪些機(jī)構(gòu)有過(guò)貸款審批、信用卡申請(qǐng)和擔(dān)保審核的信息，對(duì)于個(gè)人查詢(xún)記錄，需要詢(xún)問(wèn)查詢(xún)的原因，對(duì)于個(gè)人查詢(xún)次數(shù)較多，需要特別注意。第八，客戶(hù)貸款歷史分析。一般情況下，對(duì)于信用記錄復(fù)雜的客戶(hù)，需要根據(jù)征信報(bào)告繪制客戶(hù)貸款歷史圖。由此，我們可以發(fā)現(xiàn)客戶(hù)貸款機(jī)構(gòu)的變化和貸款五要素的變化，并詢(xún)問(wèn)客戶(hù)有關(guān)重要變化。(3)企業(yè)信用報(bào)告分析企業(yè)基本信息可以通過(guò)工商信息查詢(xún)獲得，企業(yè)信用信息普遍滯后和不準(zhǔn)確，不需要過(guò)多的分析。首先，關(guān)聯(lián)企業(yè)分析。現(xiàn)在很多企業(yè)征信報(bào)告反映了關(guān)聯(lián)企業(yè)的大量信息，但存在很多不準(zhǔn)確的地方。每個(gè)企業(yè)都可以通過(guò)工商查詢(xún)，看股東之間、高管之間是否有關(guān)聯(lián)。二是貸款余額信息，企業(yè)征信報(bào)告對(duì)于貸款信息的披露以及個(gè)人征信報(bào)告的充分披露，只能集中在客戶(hù)現(xiàn)有發(fā)行的產(chǎn)品、負(fù)債總額、借款、到還日、五大類(lèi)，至于其貸款人、還款方式、擔(dān)保方式、利率等信息與客戶(hù)詢(xún)問(wèn)，只能結(jié)合常識(shí)進(jìn)行確認(rèn)。第三，貸款歷史信息。企業(yè)征信報(bào)告披露了客戶(hù)貸款額的季度變化情況，從中我們可以發(fā)現(xiàn)客戶(hù)貸款額的變化情況，詢(xún)問(wèn)客戶(hù)何時(shí)增加或減少的原因，何時(shí)需要資金的和發(fā)展。主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)(1)相關(guān)高危企業(yè)從征信分析中，如果發(fā)現(xiàn)客戶(hù)有多個(gè)相關(guān)企業(yè)或高風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)，應(yīng)特別注意，如客戶(hù)有兩個(gè)以上與主業(yè)無(wú)關(guān)的相關(guān)企業(yè)，或涉及KTV娛樂(lè)行業(yè)的相關(guān)企業(yè)。(3)近期大額貸款期限從征信分析中發(fā)現(xiàn)，該客戶(hù)近期有大額貸款期限，此時(shí)需要確認(rèn)其還款情況，(4)歷史貸款機(jī)構(gòu)的變化征信分析發(fā)現(xiàn)，客戶(hù)的貸款已從五大國(guó)有商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)移到全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村銀行和小額貸款公司(5)迫切的貸款需求從征信分析中發(fā)現(xiàn)，近期客戶(hù)頻繁的申請(qǐng)貸款和信用卡，因此需要關(guān)注他們申請(qǐng)了哪些機(jī)構(gòu)的貸款，申請(qǐng)結(jié)果和拒貸原因，從側(cè)面挖掘出客戶(hù)的不良信息，并從側(cè)面為后續(xù)軟信息查詢(xún)做好準(zhǔn)備工作。從征信分析來(lái)看，如果發(fā)現(xiàn)客戶(hù)信用卡透支比例超標(biāo)、信用卡分期，要特別注意透支的真實(shí)原因，這在一定程度上反映了客戶(hù)資金操作較為緊張。(6)共同擔(dān)保貸款比例過(guò)高。從征信分析來(lái)看，如果發(fā)現(xiàn)客戶(hù)共保貸款比例在50以上，應(yīng)特別關(guān)注發(fā)行機(jī)構(gòu)、發(fā)行歷史、共保對(duì)象、每戶(hù)貸款金額、貸款到期日期等信息，查看是否存在共保崩潰風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)構(gòu)貸款收縮風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)現(xiàn)客戶(hù)貸款總額大幅增加或減少，近三年來(lái)增加，需要重點(diǎn)關(guān)注增加的原因，資金進(jìn)出資產(chǎn)是否能找到相應(yīng)的實(shí)物，以減少，需要注意減少的原因，報(bào)銷(xiāo)資金，以及對(duì)業(yè)務(wù)的影響。在小額貸款的實(shí)戰(zhàn)中，找水只是小額貸款的一部分，而征信分析可以通過(guò)找水和征信分析得到很多客戶(hù)的隱藏信息，挖掘風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)于每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，都需要與客戶(hù)溝通，了解真正的原因，把它放在整個(gè)征信分析中，而不能孤立地看到問(wèn)題，一刀切的做法(2)水的分析，基本要素，眾所周知，窄水主要是指銀行水，包括私水和近水，兩者的基本要素差別不大，主要內(nèi)容包括賬號(hào)、戶(hù)名、交易日期、借方金額(支出)、金額(收入)、交易、交易對(duì)象等。首先需要確認(rèn)客戶(hù)提供的水是否真實(shí)，否則所有的分析都是空中樓閣，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析:紙張:很多銀行對(duì)賬單都是用專(zhuān)用紙張打印的;二是姓名、賬號(hào)等重要信息完整準(zhǔn)確，可以通過(guò)電話(huà)銀行驗(yàn)證真實(shí)性;三是銀行公章清晰正常，可以打電話(huà)銀行詢(xún)問(wèn)客戶(hù)是否在那里打過(guò)。這種情況比較少見(jiàn)，一般中介推薦的客戶(hù)都容易出現(xiàn)這種情況，需要特別注意。(2)查看水在一定時(shí)間段內(nèi)的交易頻率在客戶(hù)的交易號(hào)上是否符合經(jīng)營(yíng)資金的基本規(guī)律，如某超市老板水每天的現(xiàn)金獲取次數(shù)超過(guò)10次，這對(duì)其經(jīng)營(yíng)資金的規(guī)律不符合，需要詢(xún)問(wèn)客戶(hù)其原因，(3)交易金額檢查交易金額在流程中是否存在異常，包括兩個(gè)方面。一是業(yè)務(wù)規(guī)模的日結(jié)算或大額資金交換是否有明顯異常，如流量中每日交易金額在10萬(wàn)元以?xún)?nèi)，需注意一筆100萬(wàn)元的交易;二是交易金額是否有固定的等額交易。(4)事務(wù)對(duì)象查看流程中的每個(gè)事務(wù)對(duì)象，主要包括與日常操作相關(guān)的事務(wù)對(duì)象和與日常操作無(wú)關(guān)的事務(wù)對(duì)象。與經(jīng)營(yíng)相關(guān)的交易對(duì)象為上下游客戶(hù)，均屬正常，從而在前期驗(yàn)證了客戶(hù)口頭業(yè)務(wù)信息的真實(shí)性。與日常經(jīng)營(yíng)無(wú)關(guān)的交易對(duì)象包括小額貸款公司、投資公司、信托公司和金融公司。在這種情況下，你需要向客戶(hù)詢(xún)問(wèn)交易的具體原因。(5)總成交量總成交量分析包括三個(gè)部分。首先，很容易統(tǒng)計(jì)出一定時(shí)期內(nèi)所有客戶(hù)的進(jìn)出交易量，大致反映了客戶(hù)流量的規(guī)模。二是通過(guò)對(duì)一定時(shí)期內(nèi)與收付交易額相關(guān)的流量、統(tǒng)計(jì)和客戶(hù)業(yè)務(wù)進(jìn)行篩選，統(tǒng)計(jì)比較繁瑣，更客觀地反映客戶(hù)的真實(shí)交易流量;三是通過(guò)篩選后的月度進(jìn)出賬交易量對(duì)比分析，可以直觀地反映其資金抽離周期和弱勢(shì)日均余額分析包括兩部分。首先，根據(jù)當(dāng)期總季度結(jié)息和活期利率，反推日平均余額。數(shù)值越大，說(shuō)明儲(chǔ)備資金越充足。其次，根據(jù)流量中的季度結(jié)息和需求利率，對(duì)每個(gè)季度的日平均余額進(jìn)行反推，計(jì)算其標(biāo)準(zhǔn)差，直觀地反映其波動(dòng)性。數(shù)值越小，說(shuō)明備用資金越穩(wěn)定。主要風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)對(duì)銀行對(duì)賬單的一系列分析，可以挖掘出一些信息，提煉出一些關(guān)鍵問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:(1)隱性負(fù)債通過(guò)交易金額和交易對(duì)象，我們可以發(fā)現(xiàn)客戶(hù)有一些沒(méi)有在征信中體現(xiàn)出來(lái)的債務(wù)，比如消費(fèi)金融、小額貸款公司、P2P機(jī)構(gòu)或民營(yíng)機(jī)構(gòu)的貸款，從而進(jìn)一步了解客戶(hù)的誠(chéng)信情況。(2)交易量與銷(xiāo)售額匹配度通過(guò)對(duì)客流量的篩選分析，將月度、年度數(shù)據(jù)與客戶(hù)月度、年度銷(xiāo)售額進(jìn)行對(duì)比。一般來(lái)說(shuō)，兩者的匹配度為50-100是正常的。如果匹配度低于50，可能的原因是該流量可能不是客戶(hù)的主要賬戶(hù)流量，客戶(hù)的結(jié)算方式不是轉(zhuǎn)賬(如現(xiàn)金或承兌)，銷(xiāo)售回款周期過(guò)長(zhǎng)(期間回款少);如果匹配度過(guò)高，如200，可能是篩選不準(zhǔn)確，低估了銷(xiāo)售額，存在其他業(yè)務(wù)，虛報(bào)交易流量。無(wú)論是過(guò)高還是過(guò)低，都需要與客戶(hù)進(jìn)一步溝通，找出真正的原因，揭示隱藏的風(fēng)險(xiǎn)因素。(3)平均日結(jié)余與月供的兼容性基于水的平均日結(jié)余分析，可以與月供(等額還款)進(jìn)行比較，一般情況下，比例大于1為佳，在小于1的情況下，客戶(hù)的還款壓力越小，某客戶(hù)日平均余額在10000，例如每月報(bào)銷(xiāo)50000，在沒(méi)有任何其他款項(xiàng)的情況下，一般來(lái)說(shuō)還款壓力越大。今天關(guān)于[銀行分類(lèi)帳的生成非法嗎?]會(huì)被發(fā)現(xiàn)嗎?現(xiàn)在就這些!本文由擁有十篇文章的郝順家整理發(fā)布多年的培訓(xùn)教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)員遍布世界各地。自成立以來(lái)，它為數(shù)百萬(wàn)學(xué)生提供了學(xué)習(xí)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、發(fā)展事業(yè)、拓展人脈的機(jī)會(huì)和舞臺(tái)。找到答案，探索真理，全在網(wǎng)絡(luò)學(xué)校!